По возможности страхования риски разделяют на страхуемые и нестрахуемые.
Страхуемые риски – это все риски, которые приведены в условиях страхового общества и полисе (например, огонь, вода, шторм и т.д.), т.е. те опасности, в отношении которых можно заключить страховой договор. Нестрахуемые риски – риски, уменьшить которых посредством страховой защиты не возможно – например, кража, беспечность человека, естественный износ и проч.
Подобно классификации рисков случаи также разделяют на страховые и несчастные. Различие заключается в том, что если конкретный риск реализован – на застрахованном объекте произошел, например, пожар, то в случае, если клиент застраховал себя от соответствующего риска (огня), и это указано в полисе – данный инцидент будет являться страховым случаем, при котором страховая компания обязана выплатить компенсацию в соответствии с установленным порядком и сроками. Если в отношении конкретного объекта не был заключен страховой договор или он не включал риск пожара, то нельзя говорить о страховом случае
– произошедший пожар будет считаться несчастным случаем, и причиненный ущерб не подлежат компенсации, выплачиваемой страховой фирмой.
Поэтому даже при реализации одного и того же риска последствия могут быть разными.
В первом случае страхователь обращается в страховую компанию, и после выполнения определенных действий (заполнение заявления и проч.) получает компенсацию. Во втором случае у пострадавшего нет права востребовать компенсации ущерба, что означает, что все работы по восстановлению нужно будет оплатить самому.
Таким образом, можно сделать вывод, что все страховые случаи являются также несчастными, но далеко не все несчастные случаи являются страховыми, обязательство по компенсации последствий которых лежит на страховом обществе.
Все риски предусмотреть невозможно
Как и другие сферы, страховой рынок и продукты тоже постоянно развиваются. В недалеком прошлом можно было заключить договор только в отношении определенных перечисленных рисков. Ими были (и сейчас тоже являются): пожар, ущерб от воды, шторм, наводнение, вандализм и кража со взломом, однако сегодня все чаще страховые общества предлагают всех рисков, когда действует обратное правило – страховым случаем считаются все несчастные случаи кроме тех, что перечислены в исключениях.
Как правило, страховым случаем не является естественный износ, ущерб, причиненный в ходе военных действий и беспорядков и другие случаи, результаты которых масштабны, неконтролируемы, иногда имеют катастрофические последствия для всего государства или ущерб, который возник в течение длительного времени и причину его появления определить невозможно. Коротко говоря, при страховании всех рисков страховыми случаями считаются те случаи, которые не перечислены как исключения.
Давайте вспомним наводнение 2005 года в Пярну, когда некоторые общества утверждали, что подъем уровня воды –это не шторм или стихийное бедствие, а наводнение, против которого страхователи не были защищены условиями страхового договора. Исходя из этого, к страховому случаю не относился ущерб, причиненный наводнением, и, очевидно, не подлежал компенсации.
Заключая сегодня договор страхования всех рисков, в списке исключений которого нет наводнения, роста уровня воды или шторма, при реализации таких опасностей, они будут классифицированы как страховой случай, и обязанность компенсации ущерба будет лежать на страховом обществе.
Приведем один простой и жизненный пример из практики. В результате сильных осадков дождевая вода через почву попала в каминный зал, находившийся на цокольном этаже здания, в результате чего была повреждена внутренняя отделка.
Поскольку данный случай не был стихийным бедствием или штормом (ведь дождю не сопутствовал ветер скоростью выше 18 м/с), то возмещение возникшего ущерба было бы возможно только при наличии договора страхования всех рисков. Однако при договоре страхования определенных рисков, этот обоснованный ущерб остался бы не компенсированным.
Против собственной беспечности не страхуют никого
Целью страхования является возмещение того ущерба, который нельзя спрогнозировать или спланировать. Исходя из этого, компенсации не подлежат случаи, свершению которых способствовал сам страхователь, а также те, свершения которых страхователь мог избежать, но не сделал этого. Например, оставив, уходя из дома окна и двери не запертыми или ключ в замке зажигания автомобиля, нет смысла предоставлять заявление в страховое общество. Очевидно, что в этих случаях мы имеем дело с беспечностью владельца здания/автомобиля, против которой у страхового общества нет возможности и смысла предлагать защиту. При страховании таких случаев, страховой тариф был бы заметно выше, что сделает страхования бессмысленно дорогим.
В заключении можно сказать, что страхование – хорошее подспорье хозяйственному владельцу. Примером связи прилежания и ущерба можно привести ноябрьский шторм.
Владельцы одного объекта были очень добросовестны и очистили крышу дома от снега, другие же не сделали ничего. Последствия и суммы ущерба отличаются в сотни раз: в первом случае причиненный ущерб ограничивается разбитыми лампами освещения, на втором объекте ущерб достиг миллионов крон, поскольку здание было практически полностью уничтожено. К прямому ущербу последнего случая прибавится ущерб от неполученного дохода в результате невозможности использовать помещение, дополнительные расходы для выхода работников в вынужденный отпуск на время восстановления здания и проч.
Помимо условий страхования нельзя забывать о законах, соблюдение которых обязательно не зависимо от того, застрахован объект или нет. К этому списку, например, относятся обязательные противопожарные предписания и другие правовые акты.
Перед заключением страхового договора рекомендуем продумать те риски, вероятность возникновения которых выше и последствия могут быть катастрофическими. Очевидно такими рисками будут огонь и все, сто с ним связано (в том числе ущерб от тушения), стихийные бедствия, ущерб от воды (в том числе жидкость, вытекшая из системы отопления и проч.), наводнение (в том числе сильный дождь и проч.) и в определенных случаях вандализм, взрыв и кража со взломом. При заключении договора нужно взвесить вероятность реализации каждого риска. Нет смысла страховаться от опасности, вероятность реализации которой нулевая, например, в доме, находящемся на горе Суур Мунамяги нет смысла бояться наводнения и, наоборот, там, где этот риск присутствует, нужно до заключения договора уточнить, что понимается под этим риском (наводнение, стихийное бедствие, другие).
Напоминание в преддверии рождественских праздников:
проверь исправность электросвеч и других электрических устройств перед использованием;
покидая помещение, гаси свечи и другие источники открытого огня;
проверь срок действия огнетушителей.